Käänteinen asuntolaina: Mahdollisuus jatkaa asumista omassa kodissa
Oma asunto-osake on maksettu, ja asumisen piti olla varmalla pohjalla. Taloyhtiön suurista remonteista voi kuitenkin tulla osakkaan maksettavaksi joko suoraan tai osana vastiketta niin suuria summia, etteivät rahat enää riitä arjen pakollisiinkaan menoihin. Käänteinen asuntolaina voi olla ratkaisu oman kodin säilyttämiseen.
Suomessa toimivia pankkeja edustavan Finassiala ry:n johtava lakimies Antti Laitila toteaa, että käänteinen asuntolaina ei ole juridinen termi vaan yhden luottotuotteen markkinointinimi.
– Käänteinen asuntolaina on asuntovakuudellinen kuluttajaluotto, josta säädetään kuluttajansuojalaissa. Käänteisessä asuntolainassa ei ole juridisesti mitään erityistä muihin asuntovakuudellisiin kuluttajaluottoihin verrattuna, Laitila sanoo.
– Käänteisessä asuntolainassa on ideana, että henkilölle myönnetään luotto, jonka vakuutena on velaton tai lähes velaton asunto. Käänteiselle asuntolainalle on tyypillistä kertalyhenteisyys, eli laina maksetaan pois kerralla, Antti Laitila toteaa.
Lainaa puolet asunnon arvosta
Kuluttajasuojalain noudattamista valvoo kuluttaja-asiamies, joka on muun muassa antanut linjauksensa kuluttajaluottojen tarjoamisesta. Sen linjauksen mukaan luotonantajalla on vastuu siitä, että kuluttaja saa päätöksentekonsa tueksi riittävästi tietoa selkeällä tavalla.
Käänteistä asuntolainaa tarjoavat pankit ovat markkinoinnissaan selkeitä. Käänteisen asuntolainan markkinoinnin kohderyhmänä ovat eläkeiässä olevat ja asuntonsa jo maksaneet. Lainan saannin ehdot melko samanlaisia eri pankeissa. Seuraavassa esimerkkejä pankkien sivuilta.
Pankki 1: ”Jos sinulla on velaton tai lähes velaton asunto ja haluat lisävaroja käyttöösi esimerkiksi eläketulosi rinnalle, voit saada niin sanottua käänteistä lainaa enintään 50 % asuntosi arvosta. Asuntosi pysyy edelleen omistuksessasi. Voit ottaa lainaa käytöön esimerkiksi kuukausittain tai kaiken kerralla. Laina-aika on enintään 10 vuotta. Maksat laina-aikana vain korot. Laina maksetaan kerralla takaisin laina-ajan päätteeksi, yleensä vakuutena olevan asunnon myynnistä saatavilla varoilla.”
Pankki 2: ”Voit hyödyntää asuntoasi esimerkiksi sijoituslainan vakuutena tai sijoitusasunnon hankkimiseen, remonttiin, yksityislääkärin palveluihin, matkustamiseen, korkeiden asumiskustannusten kattamiseen.”
Pankki 3: ”Pienin lainan määrä on 20 000 euroa. Voit käyttää vakuutena myös sijoitusasuntoasi. Sinun on mahdollista vähentää lainan korot verotuksessasi, jos laina kohdistuu vakituisen asuntosi peruskorjaukseen tai tulonhankkimiseen.”
Asunnon vakuusarvo pienempi
Lainan voi Antti Laitilan mukaan nostaa kerralla tai erisuuruisina erinä tarpeen mukaan, luottosopimuksessa sovitulla tavalla esimerkiksi juokseviin kuluihin, hoivan maksuihin tai peruskorjauksen rahoitukseen.
Lainaa ei lyhennetä laina-aikana, vaan siitä maksetaan vain korkoja. Laina-ajan päätyttyä laina maksetaan takaisin asunnon myynnistä saatavilla rahoilla.
– Jos lainan ottaja on jostain saanut ylimääräistä rahaa lainan takaisinmaksuun, asuntoa ei tarvitse myydä, Laitila toteaa.
Finanssialan tietojen mukaan käänteisen asuntolainan tyypillinen laina-aika on 10 vuotta. Pankin kanssa tehtävällä sopimuksella laina-aikaa voi olla mahdollisuus pidentää.
Useimmat pankit tarjoavat käänteistä asuntolainaa enintään 50 prosenttia asunnon arvosta.
– Käänteisessä asuntolainassa asunnon vakuusarvot ovat alempia kuin yleensä asuntoluototuksessa, koska hakija on yleensä iäkkäämpi ja laina maksetaan takaisin asunnon myynnillä, toisin kuin asuntoluotoissa muutoin. Alempi vakuusarvo tekee lainasta vähäriskisemmän lainan myöntäjälle; asunnon arvon pieni laskukaan laina-aikana ei aiheuta lainan myöntäjälle suurta vahinkoa, Antti Laitila sanoo.
Laitila sanoo, että Finanssialan mukaan käänteinen asuntolaina voi olla ihan järkevä palvelu henkilölle, jolla on riittävä vakuus.
– Käänteinen asuntolaina voi mahdollistaa asumisen omassa kodissa ja oman kodin omistamisen.
Teksti: Jaana Ahti-Virtanen
